Annuitätendarlehen werden vor allem im Bereich der Baufinanzierung, aber auch bei der Vergabe von Investitionsdarlehen genutzt. Kennzeichen von Annuitätendarlehen sind unter anderem vertraglich festgelegte Zinssätze, die während einer Frist von 5-20 Jahren unveränderlich bleiben. Kreditnehmer müssen in dieser Zeit also keine Zinssatzänderungen fürchten, auch wenn die allgemeinen Marktzinsen in der Zwischenzeit variieren.
Ein weiteres Kennzeichnen dieser Darlehen ist die monatliche Rate, die als Annuität oder Annuitätentilgung bezeichnet wird. Die Rate besteht dabei sowohl aus einem Zins- wie auch einem Tilgungsanteil. Der in der Rate enthaltene Tilgungsanteil wird dabei an der Höhe der anfänglichen Tilgung bemessen, die ebenfalls im Darlehensvertrag fixiert wird. Diese Tilgung kann meist zwischen 1-5% der Darlehenssumme variiert werden und nimmt dabei natürlich großen Einfluss auf die Annuitätentilgung. Ein hoher Tilgungsanteil sorgt somit zwar für eine hohe Monatsrate, gleichzeitig wird das Darlehen aber auch schneller getilgt. Und durch eine sofortige Tilgungsverrechnung reduziert sich auch umgehend die Belastung für die zu zahlenden Zinsen, die in der Annuitätentilgung enthalten sind.
Zu Beginn der Darlehenstilgung wird aufgrund der noch hohen Restschuld der Zinsanteil in der Annuitätenrate noch vergleichsweise hoch sein, bei einigen Darlehen nimmt der Zinsanteil sogar mehr als zwei Drittel ein. Je weiter die Tilgung jedoch fortschreitet, desto geringer wird der Zinsanteil. Und da die Monatsrate weiterhin konstant hoch bleibt, erhöht sich dann der Tilgungsanteil, was eine schnellere Entschuldung nach sich zieht.
Um den Tilgungsanteil der Annuitätentilgung zu erhöhen, können Sondertilgungen in die Finanzierung eingebracht werden, sofern diese bei Vertragsabschluss vereinbart wurden. Diese Sondertilgungen können, je nach Vereinbarung, zwischen 5-10% der ursprünglichen Darlehenssumme betragen und werden umgehend mit der noch offenen Darlehensschuld verrechnet. Die geringere Darlehenssumme sorgt dann sofort für eine niedrigere Zinsbelastung und somit für einen höheren Tilgungsanteil innerhalb der Kreditrate. Bei Nutzung eines Tilgungsrechners wird umgehend deutlich, welche Zinsersparnis durch eine solche Sondertilgung erreicht werden kann.